Когда вы собираетесь брать в банке кредит, вас будут проверять, в том числе, и на предмет невыплаченных долгов или задержанных платежей. Это называется кредитной историей заемщика. В нашей стране эти данные хранятся в Бюро кредитных историй. В Германии подобная организация носит иное название – Schufa.
Что знает Schufa
Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung или Schufa – это частное немецкое коммерческое агентство, включающее кредитные учреждения, торговые компании и других поставщиков услуг. Задача ведомства состоит в том, чтобы сообщать своим договорным партнерам информацию о платежеспособности третьих лиц.
Если говорить проще, Schufa собирает данные обо всех кредитах, которые вы когда-либо брали, и обо всех задержках выплат, если таковые имели место. Таким образом, в ведомстве известны ваши персональные данные, адрес, а также даты открытия счетов в банках, получения кредитных карт, оплаты за коммуслуги, номера договоров и многое другое. Так что, когда вы обратитесь за кредитом, первый запрос о вас будет направлен в Schufa.
Что нужно знать вам
Итак, вам нужен банковский кредит, и финансовое учреждение запрашивает информацию о вас. Schufa может выдать два типа референции:
- положительную;
- отрицательную.
Первая носит формальный характер и сообщает о наличии у вас карт, счетов и прочего. Таким образом, банк получает информацию о вашей добросовестности и платежеспособности.
Вторая содержит данные о неуплате вами по любому из счетов. Зачастую, несвоевременное погашение долгов может повлечь судебные разбирательства. Это также вносится в базу данных. Чем это грозит? Вам могут отказать не только в кредите, но даже в контракте на мобильную связь или на аренду квартиры.
Кстати, вы и сами можете сделать запрос в Schufa. Для этого нужно явиться в офис компании с паспортом и запросить данные на свое имя. Если вы захотите получить информацию в письменном или электронном виде на руки, эта услуга платная. Внимательно изучите все, что есть в вашем личном деле и, в случае несоответствия, подайте протест. Отрицательная референция будет заблокирована до тех пор, пока компания не разберется в ситуации.
Как работает система
Когда вы читаете все это, у вас может сложиться впечатление, что организации известен каждый ваш шаг. Это не так. На самом деле, есть данные, которые Schufa знать не положено, например, сколько именно денег на ваших счетах и каково ваше текущее финансовое положение.
А вот что касается хранения информации, здесь есть свои нюансы. Так, если вы подали запрос на кредит в банк, а потом передумали его брать, соответствующий пункт будет убран из вашего дела в течение года. Есть данные, которые будут храниться три года:
- информация о кредите;
- информация о нарушении вами кредитных обязательств;
- судебные приговоры по поводу неуплат, различные иски и исполнительные листы судов.
Именно эти данные и стоит регулярно проверять, для того, чтобы содержать свою кредитную историю в порядке.
Как строить свою КИ
В первую очередь, беря кредит, трезво оцените свои шансы на погашение долга. Естественно, бывают различные жизненные ситуации и форс-мажоры. Если вы оказались в затруднительном положении, не затягивайте с решением: попытайтесь договориться с банком. Во многих финансовых учреждениях действуют различные программы лояльности, вам могут дать небольшую отсрочку, до трех месяцев. При этом, правда, придется переплатить, так как вырастет общая сумма процентов.
Если вы все-таки не успели решить вопрос, вам пришлют Mahnbescheid – судебный иск о взыскании задолженности. После того, как вы получили эту бумагу, у вас есть еще две недели на возврат кредита. В противном случае, вам придется оплачивать не только свою ссуду, но и судебные издержки.
Попадание в черные списки Schufa не смертельно. Но крайне неприятно. В течение трех лет вы не сможете сменить квартиру, расплатиться кредитной картой или воспользоваться мобильным телефоном. Так что, лучше быть дисциплинированным заемщиком, чем испытывать такие неудобства.
