Про недвижимость

Как получить ипотеку в Германии

ипотека в Германии


Ипотеку в Германии может взять и иностранец. Правда, для этого у него должно быть основание постоянно находиться в стране. И, естественно, стабильный финансовый доход. А что ещё нужно знать, чтобы получить ипотеку в Германии? Как оказалось – многое.

Для начала: далеко не все банки кредитуют покупку недвижимости общей стоимостью меньше 100 тысяч евро. Некоторым это просто невыгодно. Есть и минимальная сумма займа: в 2016 году у отдельных финансовых организаций она составляла 50 тысяч евро. Однако если вы решили купить однокомнатную квартиру, а вам не хватает совсем немного, то можно просто взять потребительский кредит. Условия по нему, как правило, более щадящие. Есть и другой вариант: поискать банки, которые всё-таки согласятся на меньшие суммы.

Как получить ипотеку в Германии: специфика

На что нужно обращать внимание? Во-первых, срок кредита – это не период, за который вы вернёте все средства, а время, на которое заключается договор. Будьте внимательны: именно от таких нюансов зависит, насколько выгодной для вас будет сделка. Итак, если срок кредита заканчивается, а ссуду ещё надо погашать, то оформляется новый договор. И условия для вас могут оказаться хуже.

ипотека в Германии

Во-вторых, процентные ставки. В одних случаях они могут составлять примерно 3-5% годовых, в других – 1,5-3%. Вообще сейчас в Германии очень выгодные условия кредитования, поэтому покупать недвижимость стали больше. Особенно востребована она у иностранцев: отличный способ инвестировать деньги.

Отдельные финансовые организации требуют, чтобы у клиента было не меньше 40% от стоимости жилья. Если кредит закроют вовремя и без нареканий, то в дальнейшем предлагают уже более комфортные условия. Например, в таких случаях выдают деньги при наличии только 20% от итоговой стоимости, а иногда и без первоначального взноса (впрочем, последнее в отношении иностранца – большая редкость). Но вообще конкретные проценты зависят от того, на каком основании вы находитесь в Германии, сколько получаете, какая у вас кредитная история (и есть ли).

Процесс оформления ипотеки

Также нужно иметь в виду, что оформление ипотеки может растянуться. Иногда это месяц или даже больше. Первым делом надо подготовить документы, собрать все предложения по ипотеке, проанализировать их и разослать разным банкам ответы. Посмотреть, кто откликнется, какие варианты будут. На этот этап в среднем уходит до 2 недель.

ипотека в Германии

Потом клиенту нужно лично посетить банки. Если он находится не в стране, можно просто договориться с посредником, чтобы тот взял на себя дела. Тогда будущему владельцу квартиры придётся появиться в Германии буквально на несколько рабочих дней – зайти хотя бы в пару банков, переговорить с менеджерами. После чего уже начинается стадия ожидания ответа, обычно она растягивается на 2-3 недели.

Дальше, если банки согласны выдать ипотеку, происходит выбор самого лучшего варианта. Разумеется, открытие счёта, подписание договора. Это всё – общая схема, но есть нюансы, которые зависят от земель и отдельно взятых учреждений.

Основные критерии для удачного получения ипотеки

Что вообще влияет на получение ипотеки? Таких факторов несколько:

  1. Наличие у вас нужной суммы (иногда это 40% от сделки, конкретику нужно узнавать в банке). При этом имейте в виду, что 1,5% от стоимости квартиры вы заплатите нотариусу, 0,5% – государству за то, что вас внесут в кадастр, от 3,5 до 6% – налог, а также комиссионные маклеру, обычно это 3,57%. Конкретные суммы зависят от земли и, разумеется, от стоимости квартиры. И эти деньги необходимо иметь сразу же помимо основной суммы, учтите.
  2. Постоянный источник дохода и собственность. Причём первое важнее, потому что оно указывает на то, за счёт чего вы будете погашать задолженность перед банком. Имущество тоже имеет значение, но на практике – только при возникновении проблем, а финансовые организации стараются до этого не доходить. Одним словом, у вас должна быть стабильная работа или прибыльный бизнес в самой Германии. Трудоустройство, а также собственность за территорией страны значения не имеют, если это только не руководящая должность в международной компании.
  3. Кредитная история. В первый раз ипотеку взять труднее всего, во второй же её дают легче и быстрее. Впрочем, для иностранцев начинать всё с чистого листа вполне привычно. Банки при наличии денег и работы реагируют на это спокойно.
  4. Желаемая величина выплат. Клиент платит не только проценты, но и само тело кредита. И банку выгоднее, чтобы основная часть поступающих средств приходилась на первые, а второе уменьшалось как можно медленнее. Так вы в итоге заплатите очень много. А вот досрочное погашение далеко не всегда приветствуется. Поэтому если искать только ипотеку с такой возможностью, то рискуете сильно ограничить себя в выборе.
  5. Возраст клиента. Кредит на покупку недвижимости официально выдают с 18 лет, но на деле рассчитывать на него может специалист где-то с 27 лет. В то же время пожилые люди тоже не приветствуются: важно, чтобы на момент предполагаемого погашения ссуды клиенту было не больше 75 лет. Поскольку в Германии ипотека оформляется на десятилетия, это довольно серьёзный вопрос.
  6. Наличие семьи. Если клиенты берут кредит на двоих (муж и жена), то в этом случае источников дохода тоже будет, соответственно, двое. Кроме того, риск, что без работы останутся оба, уменьшается. Так что банки охотнее выдают ипотеки в таких ситуациях. Правда, наличие детей повышает требования к уровню зарплаты.
  7. Характеристики собственности. Поскольку квартира или дом являются одновременно залогом, то банку важно знать, что в случае необходимости он сможет реализовать это имущество и вернуть себе деньги. Так что новый и крепкий дом – однозначный плюс.
  8. Цель покупки недвижимости. Финансовые организации в Германии благосклонно относятся к ситуациям, когда клиент покупает квартиру для сдачи в аренду. В этом случае получаемая им от жильцов прибыль сразу же идёт в счёт погашения займа и на поддержание самой недвижимости. Тогда бремя кредита оказывается не таким тяжёлым и для владельца.
  9. Готовность застраховать кредит. Существуют определённые риски (например, потеря кормильца), которые невозможно до конца предусмотреть. Поэтому банки охотнее выдают ипотеки тем, кто согласен учесть разные вероятности и потратиться на договор страхования.

Вообще финансовые организации учитывают множество критериев. Для них имеет значение не только наличие у вас источника дохода, но и то, на какой именно срок заключён рабочий контракт, к примеру. Полный перечень того, на что они ориентируются, известен только сотрудникам таких организаций. Выше же приведена база.

Оформление документов

Понятно, что получение ипотеки в Германии не обходится без сбора бумаг. Итак, требуются:

  1. Копия паспорта или действующего загранпаспорта – в случае иностранца. Поскольку переписываться вы, вполне вероятно, будете сразу с несколькими заведениями, то лучше всего сделать целый ряд таких бумаг.
  2. Заполненная по образцу анкета. Называется Selbstauskunft.
  3. Документы на квартиру и дом. К ним должны прилагаться снимки и базовая информация по объекту.
  4. Договор аренды, если планируется сдавать собственность, а также если там уже есть жильцы. Последнее даже может стать плюсом.
  5. Выписка из Поземельной книги. Действительна на протяжении 6 недель.
  6. Документы, которые подтверждают, что у вас есть собственный капитал. Сюда же относятся бумаги, указывающие на его происхождение.
  7. Налоговые декларации и справка с места работы. Выписки с банковских счетов тоже не будут лишними.

Кроме всего перечисленного, могут понадобиться и другие документы. К примеру, в связи со страхованием рисков. Или же в связи с договором поручительства. Но это уже зависит от ситуации.


Оставить комментарий

Войти с помощью: 

1 комментарий